证券公司配资杠杆 惠民保“升级版”？医保个人账户余额可购买商业医疗险

资料显示，华翔转债信用级别为“AA-”，债券期限6年（第一年0.4%、第二年0.6%、第三年1.0%、第四年1.5%、第五年2.5%、第六年3.0%。），对应正股名华翔股份证券公司配资杠杆，正股最新价为11.72元，转股开始日为2022年6月28日，转股价为12.27元。

　　近年来，医保个人账户余额开始被重视并“利用”了起来。

　　平时去定点药房买药可以刷医保。部分省市还开通了医保家庭成员共济，允许父母、子女、配偶共享医保账户余额。但限制条件比较严格，一般需要参与共济的成员都在同一城市参保。但这些仍然是生病了才会去使用。

　　近日，时代财经记者通过上海市大数据中心旗下的“随申办”APP查询到有14款商业医疗保险支持使用医保个人账户余额直接购买。

　　其中，除了上海城市定制型商业补充医疗保险“沪惠保”、“沪补保”、“沪儿保”以外，人保、平安、太保均提供了长期医疗险产品。另外，还有针对特殊病种的特色保险，如面向青少年的护眼险、面向孕产妇及新生儿的母婴险、针对齿科的医疗保险、防癌险等。

　　以人保健康和蚂蚁保共同推出的产品“好医保·长期医疗（旗舰版）”为例，免赔额0元，保额400万元，除了覆盖癌症等重疾以外，还覆盖了如肠胃炎、肺炎、急性阑尾炎、意外骨折、胆囊结石等“小手术”。

　　只要住院自费便可以按比例赔付，包括住院医疗费用及住院前后30天门急诊费用。对于一般医疗，1万以内赔付30%，1万以上赔付100%，对于癌症及11种心血管疾病医疗费用赔付比例达到100%。

　　时代财经记者尝试投保“好医保·长期医疗（旗舰版）”产品，发现投保人在有医保（含新农合）的情况下年费为322元，可通过医保个账支付或者支付宝支付；如果按月缴费为26.88元，但按月缴费不支持医保个账支付。若投保人无医保也可投保该产品，但年费会增至814元。

　　首次投保年龄覆盖了从婴幼儿（出生28天起）至55周岁的成年人。对于一般疾病保证20年续保，对癌症和11种心血管疾病可以终身保证续保。即使投保人中途患病，已经拿到理赔款，也不会影响再次投保。

　　人保健康的工作人员对时代财经记者表示，此前医保个人账户余额一般仅支持城市定制惠民保产品，如上海的沪惠保、北京的普惠健康保、成都的惠蓉保等。

　　以沪惠保为例，首年免赔额为1.2万元，连续3年投保且无理赔则免赔额最低降至1万元。也就是说医保报销完之后还得自费上万元才能开始赔付。

　　对于身体较为健康、日常医疗开销不大的年轻人群而言，一年累计的医疗开销在扣除医保报销完之后很难超过1.2万元，到不了起赔线。

　　作为由各地政府主导定制、不限年龄、不限职业、无需体检、统一价格的普惠型保险，往往面临着免赔额较高、实际赔付金额低，主要覆盖重疾，年轻人向老年人“代际补偿”，以及带病体投保“逆向选择”等问题。

　　据复旦大学风险管理与保险系主任许闲教授团队调研，截至2023年底，全国各地共推出284款惠民保产品，其中211款产品仍在运营，73款惠民保已经停运，停运比例25.7%。

　　当同一地区存在多款惠民保产品时，同质化的产品面临着市场竞争，有部分产品直接选择停运或者合并运营。对于同时运营多款惠民保的地区，一线城市惠民保平均停售率为15%，准一线城市惠民保平均停售率为38%，二线城市惠民保平均停售率为43%，三线及以下城市惠民保平均停售率为47%。

　　政策限制也是停售潮的原因之一。2023年11月，国家金融监督管理总局发布《养老保险公司监督管理暂行办法》，明确禁止养老保险公司经营短期健康险业务。而惠民保便属于一年期的短期健康险。该政策出台后，平安养老、泰康养老、大家养老等养老险公司逐步退出惠民保项目。

　　存续的惠民保项目也在面临着投保人数下滑的问题。

　　以上海“沪惠保”的参保人数为例，2021年参保人数739万人，参保率38.5%，2022年参保人数下滑至653万左右，2023年为635万左右，呈现持续下滑趋势。基础起付线也从首年的2万元逐年下调至1.2万元，年费则保持在129元/年。

　　对于惠民保未来的发展，许闲教授团队在对上海沪惠保消费者的调研中发现，高达87.65%的消费者愿意为产品升级额外支付费用。

　　许闲教授指出，在惠民保的产品设计和运营中，应当关注不同年龄层需求痛点，建立分层方案，满足各年龄群差异化需求，以此提高产品竞争力。

　　这些能够用医保个账余额直接支付的长期医疗险或者特殊病种保险证券公司配资杠杆，或为惠民保提供差异化的产品补充。

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